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20 Ago 2013
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Crowdlending: personas financiando empresas

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Eduardo Martínez

que es el crowdlending La falta de financiación es ya un clásico en las PYMES.  Asfixiados por la falta de crédito bancario, tanto emprendedores como pequeñas empresas se han visto forzados a buscar soluciones mucho más creativas.

Y llega el crowdlending a España. Esta nueva modalidad de financiación (también conocida como peer-to-business lending o p2b Lending) consiste en la financiación colectiva por parte de un elevado número de inversores particulares de pequeños proyectos a través de préstamos.  Porque si las empresas tienen problemas de financiación y hay particulares dispuestos a invertir en ellas a cambio de una rentabilidad… ¿Por qué no ponerlos en contacto?

El crowdlending nació en el mundo anglosajón. En el Reino Unido, plataformas como Funding Circle han sabido explotar el potencial que ofrecen Internet y las redes sociales a las finanzas prestando millones de libras en los últimos años para abordar las necesidades de financiación de miles de medianas y pequeñas empresas.

En España ya podemos ver los primeros ejemplos de plataformas de crowdlending, como el caso de Arboribus que el pasado mes de julio formalizó su primera operación en España involucrando a 50 inversores para aportar 35000 euros a la empresa Estudis Electromecanics a 6 meses con un tipo de interés del 6,54%.

¿Cómo funcionan las plataformas de crowdlending? La clave está en conectar oferta con demanda, en conectar empresas con necesidades financieras con pequeños particulares dispuestos a rentabilizar sus ahorros.

Las empresas presentan sus proyectos a las plataformas de crowdlending. Estas últimas, una vez analizada y supervisada la propuesta, la promocionan a través del canal online.

Los inversores se registran en las plataformas y, a través de una transferencia bancaria, se hacen con un saldo virtual. Llegados a este punto cada inversor puede comenzar a trabajar, fijando la cantidad que desea prestar y el tipo de interés que pretende conseguir.

Mediante un mecanismo de subasta se ordenan las pujas a cada proyecto por el tipo de interés de modo que cuando se alcance el 100% de la cantidad requerida el empresario pueda escoger las ofertas con el interés más bajo.

Si la empresa logra acceder al crédito  deberá retribuir a cada inversor seleccionado el tipo de interés propuesto por este último.

Pero… ¿Qué empuja a los inversores a confiar sus ahorros a estos pequeños proyectos?

Indudablemente el principal atractivo que aporta el crowdlending a los pequeños ahorradores  es la mayor rentabilidad frente a otras fórmulas como el depósito bancario.

Por otro lado los inversores consiguen diversificar los riesgos de su inversión al poder financiar distintos proyectos sin ningún tipo de inversión mínima.

El crowdlending, una fuente de financiación atractiva para las empresas.

Desde la perspectiva empresarial, el crowdlending facilita el acceso al crédito a pequeñas y medianas empresas con un coste inferior al de la financiación bancaria.

Además se incrementa la independencia bancaria en una coyuntura en la que acceder al crédito cada vez es más difícil. Dado que España es uno de los países con mayor dependencia bancaria, fórmulas como el crowdlending o el crowdfunding reducen la rigidez del sistema.

¿Es seguro el crowdlending?

El riesgo cero no existe. Partiendo de la premisa de que los inversores afrontan un mínimo riesgo, lo cierto es que el crowdlending presenta sólidas garantías.

Antes de aceptar el proyecto, las plataformas de crowdlending solicitan a las empresas candidatas toda la documentación necesaria: documentación contable (en caso de tratarse de una empresa constituida) etcétera. Las empresas deben demostrar su calidad crediticia así como su nivel de morosidad.

Posteriormente  los analistas de la propia plataforma comprobarán la información y determinarán la viabilidad del proyecto y de la inversión.

Por su parte los bancos esgrimen sus propios argumentos en contra de estas plataformas. En este artículo BBVA argumenta la labor de intermediación financiera de los bancos, asumiendo el riesgo de la transferencia. También critica la falta de supervisión del crowdlending al no estar sometido de momento a ningún tipo de regulación. El debate está abierto.

En definitiva, y como hemos comentado a lo largo de todo el artículo, el crowdlending supone una creativa alternativa (pero no la única) de financiación de proyectos. En nuestro Master de Finanzas te enseñamos a dominar con éxito las distintas técnicas de financiación empresarial… ¿Estás preparado?

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